En els procediments de decisi\u00f3 prejudicials referits pel Tribunal Regional de Ravensburg, el Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea va dictaminar sobre la interpretaci\u00f3 de la Directiva 2008\/48\/CE, de 23 d'abril de 2008, sobre contractes de cr\u00e8dit al consum i per la qual s'abroga la Directiva del Consell 87\/102\/CEE (sent\u00e8ncia de 9 de setembre de 2021, C-33\/20; C-155\/20; C-187\/20).
\nEls procediments davant del Tribunal Regional feien refer\u00e8ncia a acords de pr\u00e9stec per a autom\u00f2bils entre consumidors i VW Bank, BMW Bank i Skoda Bank. Alguns dels consumidors van revocar els acords despr\u00e9s de diversos anys. El TJUE ha dictaminat ara majorit\u00e0riament a favor seu. La informaci\u00f3 continguda en els acords de cr\u00e8dit no compleix en gran mesura la legislaci\u00f3 de la UE aplicable, i per tant els acords es poden revocar.<\/p>\n
La q\u00fcesti\u00f3 decisiva per a l'exercici v\u00e0lid del dret de desistiment era si el termini de 14 dies per al desistiment, previst a l'article 14, par\u00e0graf 1, de la Directiva 2008\/48\/CE, havia comen\u00e7at. Perqu\u00e8 aix\u00f2 sigui aix\u00ed, el consumidor ha de haver rebut tots els termes contractuals i la informaci\u00f3 exigida per l'article 10 de la Directiva de cr\u00e8dit al consum.
\nElements essencials<\/p>\n
Segons el TJUE, aquesta informaci\u00f3 inclou, d'acord amb l'article 10, apartats 2, lletres a), c) i e) de la Directiva 2008\/48\/CE, una indicaci\u00f3 clara i concisa que el contracte \u00e9s un \u201ccontracte de cr\u00e8dit vinculat\u201d i la seva durada.
\nD'acord amb l'article 10, par\u00e0graf 2, lletra l), de la Directiva 2008\/48\/CE, el contracte de cr\u00e8dit ha d'indicar el tipus d'inter\u00e8s de demora aplicable en el moment de la conclusi\u00f3 del contracte com un percentatge espec\u00edfic i descriure en termes concrets el mecanisme per ajustar el tipus d'inter\u00e8s de demora. El m\u00e8tode de c\u00e0lcul ha de ser f\u00e0cilment comprensible per a un consumidor mitj\u00e0 i ha de permetre al consumidor calcular el tipus d'inter\u00e8s de demora sobre la base de la informaci\u00f3 continguda en el contracte de cr\u00e8dit.<\/p>\n
D'acord amb l'article 10, apartat 2, lletra r), de la Directiva 2008\/48\/CE, un consumidor mitj\u00e0 ha de poder determinar qualsevol compensaci\u00f3 per amortitzaci\u00f3 anticipada mitjan\u00e7ant un m\u00e8tode de c\u00e0lcul exposat de manera concreta i comprensible.
\nD'acord amb l'article 10, apartat 2, lletra t), de la Directiva 2008\/48\/CE, el contracte tamb\u00e9 ha d'incloure tota la informaci\u00f3 essencial relativa als procediments extrajudicials de reclamaci\u00f3 i de reparaci\u00f3 i, si s'escau, els seus costos.
\nElements no essencials<\/p>\n
En canvi, l'article 10, par\u00e0graf 2, de la Directiva 2008\/48\/CE no exigeix, en el cas d'un contracte de cr\u00e8dit vinculat a efectes de l'article 3, lletra n), que es proporcioni informaci\u00f3 sobre les caracter\u00edstiques espec\u00edfiques d'aquest acord, com ara el fet que, en la mesura de l'import del cr\u00e8dit pagat al creditor, el consumidor queda alliberat de la seva obligaci\u00f3 de pagar el preu de compra.<\/p>\n
L'article 10, par\u00e0graf 2, de la Directiva 2008\/48\/CE tampoc no exigeix que es proporcioni informaci\u00f3 sobre les normes nacionals de rescissi\u00f3 que no s'apliquin tamb\u00e9 en virtut del dret de la UE.
\nConseq\u00fc\u00e8ncies<\/p>\n
La sent\u00e8ncia del TJUE significa que un gran nombre d'acords de cr\u00e8dit al consum poden ser revocats. El termini de desistiment de 14 dies comen\u00e7a nom\u00e9s un cop s'ha rebut la informaci\u00f3 exigida per l'article 10.2 de la Directiva 2008\/48\/CE. Si els contractes de cr\u00e8dit no inclouen elements essencials, inclosa especialment la informaci\u00f3 esmentada anteriorment, el TJUE va sostenir que no es pot invocar ni la p\u00e8rdua de drets ni l'ab\u00fas de drets.
\nEn conseq\u00fc\u00e8ncia, en alguns casos els acords encara es poden revocar anys despr\u00e9s d'haver estat conclosos.
\nMolts acords contractuals utilitzats en la pr\u00e0ctica no compleixen els requisits establerts en la sent\u00e8ncia del TJUE. At\u00e8s que la Directiva s'aplica a tots els contractes de cr\u00e8dit al consum, amb l'excepci\u00f3 dels pr\u00e9stecs garantits amb hipoteques, nombrosos altres contractes de cr\u00e8dit al consum, a m\u00e9s dels pr\u00e9stecs per a vehicles, se'n veuen afectats.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
In preliminary ruling proceedings referred by the Regional Court of Ravensburg, the Court of Justice of the European Union ruled on the interpretation of Directive 2008\/48\/EC of 23 April 2008 on credit agreements for consumers and repealing Council Directive 87\/102\/EEC (judgment of 9 September 2021, C-33\/20; C-155\/20; C-187\/20). The proceedings before the Regional Court concerned […]<\/p>\n","protected":false},"author":29,"featured_media":55523,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[15],"tags":[],"class_list":["post-55520","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-news"],"acf":[],"aioseo_notices":[],"aioseo_head":"\n\t\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\t