Решение Европейского суда о обязательных элементах договоров потребительского кредитования

В предварительном решении по запросу, поступившему от Ландгерихта Равенсбурга, ЕСПЧ вынес решение по вопросу толкования Директивы 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 года о потребительских кредитных договорах и об отмене Директивы Совета 87/102/ЕЭС (Решение от 9 сентября 2021 г., C-33/20, C-155/20 и C-187/20).

Предметом разбирательства в Ландгерихте были договоры автокредитования, заключенные между потребителями и банками VW-, BMW- и Skoda-Bank. Потребители расторгли эти договоры, в некоторых случаях спустя несколько лет. Теперь ЕСПЧ вынес решение, в основном в их пользу. Информация, содержащаяся в кредитных договорах, не соответствует законодательству ЕС, и договоры могут быть расторгнуты.

Вопрос об эффективном осуществлении права на отказ от договора заключался в том, начался ли 14-дневный срок, предусмотренный статьёй 14(1) Директивы 2008/48/ЕС. Для этого потребитель должен был получить все условия договора и информацию в соответствии со статьёй 10 Директивы.

Необходимые компоненты

По мнению ЕСПЧ, одной из сведений, требуемых в соответствии со статьёй 10(2) подпунктами а), в) и е) Директивы 2008/48/ЕС, является чёткое и лаконичное указание на то, что кредит является “связанным кредитным соглашением”, а также на его ограниченный срок действия.

В соответствии со статьёй 10 (2) подпунктом l) Директивы 2008/48/ЕС в кредитном договоре должна быть указана ставка пени за просрочку платежа, действующая на момент заключения договора, в виде конкретной процентной ставки, а также описан механизм корректировки этой ставки.
Метод расчёта должен быть понятен для среднестатистического потребителя и позволять ему рассчитать ставку пени на основании информации, указанной в кредитном договоре.

В соответствии со статьёй 10(2) подпунктом r) Директивы 2008/48/ЕС средний потребитель должен иметь возможность определить размер штрафа за досрочное погашение. Метод расчёта компенсации должен быть изложен конкретно и понятно.

В соответствии со статьёй 10, пунктом 2, подпунктом t) Директивы 2008/48/ЕС договор должен также содержать всю информацию, касающуюся внесудебных процедур рассмотрения жалоб и обжалования, а также связанных с ними расходов.

Необходимые компоненты

Европейский суд не требует уточнения конкретных условий таких связанных кредитных договоров в значении статьи 3, пункт n) Директивы 2008/48/ЕС. Например, потребитель в пределах суммы кредита, выплаченной кредитору, освобождается от обязательства уплатить покупную цену.

Статья 10(2) Директивы 2008/48/ЕС не требует предоставления информации о национальных правилах расторжения договора, которые не применяются также в соответствии с законодательством ЕС.

Последствия

Решение ЕСПЧ влечет за собой возможность аннулирования целого ряда договоров о потребительском кредитовании.

14-дневный срок для отказа от договора начинается с момента получения информации, предусмотренной пунктом 2 статьи 10 Директивы 2008/48/ЕС.

По мнению ЕСПЧ, возражение о потере права или предположение о злоупотреблении правами не могут быть рассмотрены, если в кредитных договорах отсутствуют необходимые элементы, такие как вышеупомянутая информация.

Это означает, что некоторые договоры могут быть аннулированы даже спустя несколько лет после их заключения.

Многие типовые формы договоров, используемые на практике, не соответствуют требованиям постановления ЕСПЧ. Поскольку директива распространяется на все договоры потребительского кредитования, за исключением кредитов, обеспеченных залогом недвижимого имущества, это затрагивает многие договоры потребительского кредитования.