En una sentència prejudicial sobre una remissió del Landgericht Ravensburg, el TJUE ha dictaminat sobre la interpretació de la Directiva 2008/48/CE, de 23 d'abril de 2008, sobre contractes de crèdit al consum i per la qual s'abroga la Directiva 87/102/CEE del Consell (Sentència de 9 de setembre de 2021, C-33/20, C-155/20 i C-187/20).
L'objecte del procediment davant del Landgericht eren acords de crèdit per a automòbils entre consumidors i els bancs VW, BMW i Skoda. Els contractes van ser revocats pels consumidors, en alguns casos després de diversos anys. El TJUE ha dictaminat ara majoritàriament a favor seu. La informació dels contractes de crèdit no compleix la legislació de la UE i es pot revocar.
La qüestió de l'exercici efectiu del dret de desistiment era si el termini de 14 dies de l'article 14, apartat 1, de la Directiva 2008/48/CE havia començat. A aquest efecte, el consumidor havia de haver rebut tots els termes contractuals i la informació d'acord amb l'article 10 de la Directiva.
Components obligatoris
Segons el TJUE, una de les informacions requerides a l'article 10, apartat 2, lletres a), c) i e) de la Directiva 2008/48/CE és l'especificació clara i concisa del crèdit com a “contracte de crèdit vinculat” i la seva limitació temporal.
D'acord amb l'article 10, paràgraf 2, lletra l) de la Directiva 2008/48/CE, el contracte de crèdit ha d'especificar el tipus d'interès de demora aplicable en el moment de la conclusió del contracte en forma d'un percentatge concret i descriure el mecanisme per ajustar el tipus d'interès de demora.
El mètode de càlcul ha de ser fàcilment comprensible per a un consumidor mitjà i permetre-li calcular el tipus d'interès de referència a partir de la informació proporcionada en el contracte de crèdit.
Segons l'article 10, apartat 2, lletra r) de la Directiva 2008/48/CE, un consumidor mitjà ha de poder determinar l'import de la penalització per reemborsament anticipat. El mètode de càlcul de la compensació s'ha d'especificar de manera concreta i comprensible.
D'acord amb l'article 10, apartat 2, lletra t) de la Directiva 2008/48/CE, el contracte també ha d'incloure tota la informació relativa als procediments extrajudicials de reclamació i apel·lació i als seus costos.
Components no necessaris
El TJUE no exigeix aclariment dels aspectes específics d'aquests acords de crèdit vinculats en el sentit de l'article 3, apartat n), de la Directiva 2008/48/CE. Per exemple, el consumidor, pel que fa a l'import del crèdit desemborsat al prestador, queda exempt de la seva obligació de pagar el preu de compra.
L'article 10, paràgraf 2, de la Directiva 2008/48/CE no exigeix informació sobre les normes nacionals de rescissió que no s'apliquin també en virtut del dret de la UE.
Conseqüències
La sentència del TJUE té com a conseqüència que es pot revocar tota una gamma d'acords de crèdit al consum.
El termini de 14 dies per a la retirada comença amb la recepció de la informació requerida per l'article 10.2 de la Directiva 2008/48/CE.
Segons el TJUE, no es pot considerar l'objecció de confiscació ni la suposició d'un abús de drets si en els acords de crèdit falten components obligatoris, com la informació esmentada anteriorment.
Això significa que alguns contractes es poden revocar fins i tot anys després de la seva conclusió.
Numerosos dissenys de contractes en la pràctica no compleixen els requisits de la sentència del TJUE. Atès que la directiva s'aplica a tots els contractes de crèdit al consum, excepte els préstecs amb garantia real sobre béns immobles, molts contractes de crèdit al consum se'n veuen afectats.
English (UK) 
Magyar 
Deutsch 
Türkçe 
Español 
Català