Az Európai Bíróság ítélete a fogyasztói hitelmegállapodások kötelező elemeiről

A Ravensburgi Kerületi Bíróság által benyújtott előzetes döntéshozatal iránti kérelem keretében az Európai Bíróság döntést hozott a fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló, valamint a 87/102/EGK tanácsi irányelvet hatályon kívül helyező, 2008. április 23-i 2008/48/EK irányelv értelmezéséről (2021. szeptember 9-i ítélet, C-33/20, C-155/20 és C-187/20).

A Landgericht előtt folyó eljárás tárgyát a fogyasztók és a VW-, BMW- és Skoda-Bank között kötött gépjármű-hitel-szerződések képezték. A szerződéseket a fogyasztók felmondták – egyes esetekben több év elteltével. Az Európai Bíróság most túlnyomórészt a fogyasztók javára döntött. A hitelszerződésekben szereplő információk nem felelnek meg az uniós jogszabályoknak, ezért a szerződéseket fel lehet mondani.

Az elállási jog hatékony gyakorlásának szempontjából az volt a kérdés, hogy megkezdődött-e a 2008/48/EK irányelv 14. cikke (1) bekezdésében meghatározott 14 napos határidő. Ehhez szükséges, hogy a fogyasztó az irányelv 10. cikke szerint megkapja az összes szerződési feltételt és tájékoztatást.

Szükséges alkatrészek

Az Európai Bíróság szerint a 2008/48/EK irányelv 10. cikke (2) bekezdésének a), c) és e) pontjában előírt információk közé tartozik a hitel “kapcsolt hitelmegállapodásként” való egyértelmű és tömör megjelölése, valamint annak időbeli korlátozása.

A 2008/48/EK irányelv 10. cikke (2) bekezdésének l) pontja értelmében a hitelmegállapodásban meg kell határozni a szerződés megkötésekor alkalmazandó késedelmi kamatlábat konkrét százalékos mértékben, és le kell írni a késedelmi kamatláb kiigazításának mechanizmusát.
A számítási módszernek az átlagos fogyasztó számára könnyen érthetőnek kell lennie, és lehetővé kell tennie számára, hogy a hitelszerződésben szereplő információk alapján kiszámítsa a késedelmi kamatlábat.

A 2008/48/EK irányelv 10. cikke (2) bekezdésének r) pontja szerint az átlagos fogyasztónak képesnek kell lennie a korai visszafizetési bírság összegének megállapítására. A kártérítés kiszámításának módját konkrét és érthető módon kell meghatározni.

A 2008/48/EK irányelv 10. cikke (2) bekezdésének t) pontja értelmében a szerződésnek tartalmaznia kell továbbá a bíróságon kívüli panasz- és fellebbezési eljárásokra, valamint azok költségeire vonatkozó összes információt.

Nem szükséges alkatrészek

Az Európai Bíróság nem követeli meg az ilyen összekapcsolt hitelmegállapodások részleteinek tisztázását a 2008/48/EK irányelv 3. cikkének n) pontja értelmében. Például a fogyasztó a hitelezőnek kifizetett hitelösszeg erejéig mentesül a vételár megfizetésére vonatkozó kötelezettsége alól.

A 2008/48/EK irányelv 10. cikkének (2) bekezdése nem írja elő az olyan nemzeti felmondási szabályokra vonatkozó tájékoztatást, amelyek az uniós jog alapján nem is alkalmazandók.

Következmények

Az Európai Bíróság ítéletének következménye, hogy a fogyasztói hitelmegállapodások egész sora visszavonható.

A 14 napos elállási határidő a 2008/48/EK irányelv 10. cikkének (2) bekezdésében előírt tájékoztatás kézhezvételével kezdődik.

Az Európai Bíróság szerint a jogvesztésre hivatkozás vagy a joggal való visszaélés vélelme nem vehető figyelembe, ha a hitelmegállapodásokból hiányoznak a szükséges elemek, például a fent említett információk.

Ez azt jelenti, hogy egyes szerződéseket akár évekkel a megkötésük után is visszavonhatnak.

A gyakorlatban számos szerződésmintázat nem felel meg az Európai Bíróság ítéletében foglalt követelményeknek. Mivel az irányelv az ingatlanra bejegyzett zálogjoggal biztosított hitelek kivételével minden fogyasztói hitelmegállapodásra vonatkozik, ez számos fogyasztói hitelmegállapodást érint.