Tribunal Federal de Justícia: Es poden concedir danys i perjudicis fins i tot quan un préstec en divises estrangeres és vàlid

Segons la sentència, un tribunal ha de continuar examinant una reclamació per danys i perjudicis presentada per un prestatari endeutat en una moneda estrangera, fins i tot quan el contracte de préstec subjacent va ser conclòs vàlidament. Abans de formalitzar un contracte de préstec, sorgeix necessàriament una relació d'assessorament entre el banc i el consumidor. Si el banc incompleix les seves obligacions en aquesta relació d'assessorament, per exemple proporcionant informació inadequada sobre els riscos implicats, pot arribar a ser responsable de compensar el consumidor pels danys derivats.

L'essència del cas

Un municipi de Renània del Nord-Westfàlia va refinançar els seus préstecs existents mitjançant un préstec denominat en francs suïssos.

Després de l'apreciació significativa del franc suís, va sorgir una disputa sobre si el banc havia explicat adequadament els riscos rellevants i les alternatives disponibles per mitigar-los o gestionar-los. El municipi va argumentar que, encara que qualsevol deficiència en les revelacions del banc fos insuficient per declarar nul·lament el contracte de préstec, tot i així hauria de tenir dret a presentar una reclamació per danys i perjudicis contra el banc.

La reclamació de l'ajuntament va ser desestimada tant pel Tribunal Regional (Jutjat de primera instància) i pel Tribunal Superior Regional (Tribunal Superior Regional). En última instància, però, el BGH va retornar l'assumpte als tribunals inferiors per a una nova valoració de l'import dels danys que puguin ser pagables.

Un consumidor hongarès pot plantejar immediatament la següent pregunta: en contractar un préstec en divises estrangeres a Hongria, per què no es va proporcionar als prestataris informació igualment detallada sobre els riscos implicats i els mitjans disponibles per evitar-los o mitigar-los?

Els tribunals inferiors van considerar que la informació proporcionada pel banc era suficient tant per establir la validesa de l'acord com per eximir el banc de responsabilitat per danys.

El BGH, però, no va compartir aquesta conclusió. Al seu parer, un préstec en moneda estrangera no és una transacció ordinària.

El mateix Tribunal Suprem de Justícia va reconèixer que les informacions facilitades en aquest cas, que eren significativament més detallades que els avisos estàndard de divulgació de riscos habitualment utilitzats a Hongria, eren suficients per garantir que el contracte havia estat validament conclòs.

No obstant això, el consumidor pot reclamar danys i perjudicis.

Malgrat la validesa de l'acord, el BGH va sostenir que el consumidor encara podria tenir dret a una indemnització per danys.

El Tribunal va concloure que no s'havia formalitzat cap contracte d'assessorament d'inversions entre les parts. En conseqüència, les normes específicament aplicables a l'assessorament d'inversions no eren directament aplicables.

Tanmateix, abans de formalitzar un acord de préstec per escrit, un separat relació d'assessorament financer Es crea necessàriament una relació entre el banc i el prestatari potencial. En el marc d'aquesta relació d'assessorament, les informacions que s'han de proporcionar al consumidor estan subjectes a un estàndard més estricte que el que s'aplica per determinar si un contracte és vàlid o invàlid.

En conseqüència, el compliment dels requisits de validesa contractual no significa automàticament que el banc hagi satisfet totes les seves obligacions d'assessorament.

Què s'ha d'examinar?

El Tribunal Suprem Federal va dictaminar que, en el procediment renovat, el tribunal inferior ha de determinar l'import exacte dels danys patits pel consumidor com a resultat de la manca de recomanació per part del banc de garanties adequades contra el risc de tipus de canvi.

En altres paraules, la qüestió central no és si l'acord era vàlid, sinó si el prestatari va patir pèrdues addicionals que s'haurien pogut evitar si el banc hagués proporcionat assessorament adequat i solucions apropiades de gestió de riscos.

Relevància per a Hongria

Atès que el marc jurídic europeu rellevant és substancialment el mateix tant a Alemanya com a Hongria, i perquè els principis subjacents del dret civil són àmpliament similars, el raonament de la sentència també pot ser rellevant en el context jurídic hongarès.

Possibles conseqüències per a la jurisprudència hongaresa

El cas pot donar suport a les conclusions següents:

• L'estatus de consumidor pot ser reconegut potencialment no només per a particulars, sinó també per a empreses i altres organitzacions.
• Un prestatari pot presentar una reclamació per danys i perjudicis contra un banc fins i tot quan el contracte de préstec mateix continua sent vàlid i exigible.
• Una sentència final anterior que rebutja una reclamació d'invalidesa no hauria de constituir necessàriament una barrera absoluta a una posterior acció de responsabilitat per danys.
• Les reclamacions de danys poden quedar fora tant de l'àmbit de la legislació hongaresa de liquidació de préstecs en divises estrangeres com de les decisions anteriors desfavorables per als consumidors del Tribunal Suprem d'Hongria (Cúria).

Si teniu qualsevol altra pregunta o necessiteu assessorament legal sobre aquest tema, no dubteu a posar-vos en contacte amb nosaltres.