En els procediments de decisió prejudicials referits pel Tribunal Regional de Ravensburg, el Tribunal de Justícia de la Unió Europea va dictaminar sobre la interpretació de la Directiva 2008/48/CE, de 23 d'abril de 2008, sobre contractes de crèdit al consum i per la qual s'abroga la Directiva del Consell 87/102/CEE (sentència de 9 de setembre de 2021, C-33/20; C-155/20; C-187/20).
Els procediments davant del Tribunal Regional feien referència a acords de préstec per a automòbils entre consumidors i VW Bank, BMW Bank i Skoda Bank. Alguns dels consumidors van revocar els acords després de diversos anys. El TJUE ha dictaminat ara majoritàriament a favor seu. La informació continguda en els acords de crèdit no compleix en gran mesura la legislació de la UE aplicable, i per tant els acords es poden revocar.
La qüestió decisiva per a l'exercici vàlid del dret de desistiment era si el termini de 14 dies per al desistiment, previst a l'article 14, paràgraf 1, de la Directiva 2008/48/CE, havia començat. Perquè això sigui així, el consumidor ha de haver rebut tots els termes contractuals i la informació exigida per l'article 10 de la Directiva de crèdit al consum.
Elements essencials
Segons el TJUE, aquesta informació inclou, d'acord amb l'article 10, apartats 2, lletres a), c) i e) de la Directiva 2008/48/CE, una indicació clara i concisa que el contracte és un “contracte de crèdit vinculat” i la seva durada.
D'acord amb l'article 10, paràgraf 2, lletra l), de la Directiva 2008/48/CE, el contracte de crèdit ha d'indicar el tipus d'interès de demora aplicable en el moment de la conclusió del contracte com un percentatge específic i descriure en termes concrets el mecanisme per ajustar el tipus d'interès de demora. El mètode de càlcul ha de ser fàcilment comprensible per a un consumidor mitjà i ha de permetre al consumidor calcular el tipus d'interès de demora sobre la base de la informació continguda en el contracte de crèdit.
D'acord amb l'article 10, apartat 2, lletra r), de la Directiva 2008/48/CE, un consumidor mitjà ha de poder determinar qualsevol compensació per amortització anticipada mitjançant un mètode de càlcul exposat de manera concreta i comprensible.
D'acord amb l'article 10, apartat 2, lletra t), de la Directiva 2008/48/CE, el contracte també ha d'incloure tota la informació essencial relativa als procediments extrajudicials de reclamació i de reparació i, si s'escau, els seus costos.
Elements no essencials
En canvi, l'article 10, paràgraf 2, de la Directiva 2008/48/CE no exigeix, en el cas d'un contracte de crèdit vinculat a efectes de l'article 3, lletra n), que es proporcioni informació sobre les característiques específiques d'aquest acord, com ara el fet que, en la mesura de l'import del crèdit pagat al creditor, el consumidor queda alliberat de la seva obligació de pagar el preu de compra.
L'article 10, paràgraf 2, de la Directiva 2008/48/CE tampoc no exigeix que es proporcioni informació sobre les normes nacionals de rescissió que no s'apliquin també en virtut del dret de la UE.
Conseqüències
La sentència del TJUE significa que un gran nombre d'acords de crèdit al consum poden ser revocats. El termini de desistiment de 14 dies comença només un cop s'ha rebut la informació exigida per l'article 10.2 de la Directiva 2008/48/CE. Si els contractes de crèdit no inclouen elements essencials, inclosa especialment la informació esmentada anteriorment, el TJUE va sostenir que no es pot invocar ni la pèrdua de drets ni l'abús de drets.
En conseqüència, en alguns casos els acords encara es poden revocar anys després d'haver estat conclosos.
Molts acords contractuals utilitzats en la pràctica no compleixen els requisits establerts en la sentència del TJUE. Atès que la Directiva s'aplica a tots els contractes de crèdit al consum, amb l'excepció dels préstecs garantits amb hipoteques, nombrosos altres contractes de crèdit al consum, a més dels préstecs per a vehicles, se'n veuen afectats.
English (UK) 
Magyar 
Deutsch 
Türkçe 
Español 
Català