Решение Суда Европейского Союза об основных элементах договоров потребительского кредитования

В рамках процедуры предварительного решения, инициированной Региональным судом Равенсбурга, Суд Европейского Союза вынес решение по вопросу толкования Директивы 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 года о потребительских кредитных договорах и об отмене Директивы Совета 87/102/ЕЭС (решение от 9 сентября 2021 г., C-33/20; C-155/20; C-187/20).
Рассмотрение дела в региональном суде касалось договоров автокредитования, заключенных между потребителями и банками VW Bank, BMW Bank и Skoda Bank. Некоторые из потребителей расторгли эти договоры спустя несколько лет. Суд Европейского Союза (CJEU) вынес решение, в основном благоприятное для них. Информация, содержащаяся в кредитных договорах, в значительной степени не соответствует применимому законодательству ЕС, и поэтому эти договоры могут быть расторгнуты.

Решающим вопросом для правомерного осуществления права на отказ от договора было то, начался ли 14-дневный срок отказа, предусмотренный статьёй 14(1) Директивы 2008/48/ЕС. Для этого потребитель должен был получить все условия договора и информацию, требуемые в соответствии со статьёй 10 Директивы о потребительском кредитовании.
Основные элементы

По мнению Суда Европейского Союза, в соответствии со статьёй 10(2)(a), (c) и (e) Директивы 2008/48/ЕС эта информация включает чёткое и краткое указание на то, что данное соглашение является “связанным кредитным соглашением”, а также информацию о его сроке действия.
В соответствии со статьёй 10(2)(l) Директивы 2008/48/ЕС в кредитном договоре должна быть указана ставка пени за просрочку платежа, действующая на момент заключения договора, в виде конкретного процентного значения, а также должно быть конкретно описано, как будет корректироваться эта ставка. Метод расчета должен быть легко понятен для среднего потребителя и должен позволять потребителю рассчитать ставку пени на основании информации, содержащейся в кредитном договоре.

В соответствии со статьёй 10(2)(r) Директивы 2008/48/ЕС средний потребитель должен иметь возможность определить размер компенсации за досрочное погашение с помощью метода расчёта, изложенного конкретно и понятно.
В соответствии со статьёй 10(2)(t) Директивы 2008/48/ЕС в договоре также должна быть указана вся необходимая информация о внесудебных процедурах подачи жалоб и защиты прав, а также, в соответствующих случаях, о связанных с ними расходах.
Несущественные элементы

В отличие от этого, статья 10(2) Директивы 2008/48/ЕС не требует, в случае связанного кредитного договора в значении статьи 3(n), предоставлять информацию об особенностях такого договора, например о том, что в пределах суммы кредита, выплаченной кредитору, потребитель освобождается от своего обязательства уплатить покупную цену.

Статья 10(2) Директивы 2008/48/ЕС также не требует предоставления информации о национальных правилах расторжения договора, которые не применяются в рамках законодательства ЕС.
Последствия

Решение Суда Европейского Союза означает, что значительное число договоров потребительского кредитования может быть аннулировано. 14-дневный срок для отказа от договора начинается только после получения информации, требуемой в соответствии со статьёй 10(2) Директивы 2008/48/ЕС. Если в кредитных договорах отсутствуют существенные элементы, в том числе, в частности, вышеуказанная информация, Суд ЕС постановил, что ни утрата права на отказ, ни злоупотребление правами не могут быть приведены в качестве основания.
Соответственно, в некоторых случаях соглашения могут быть аннулированы даже спустя несколько лет после их заключения.
Многие договорные условия, применяемые на практике, не соответствуют требованиям, изложенным в решении Суда Европейского Союза. Поскольку Директива распространяется на все договоры потребительского кредитования, за исключением кредитов, обеспеченных ипотекой, помимо автокредитов под ее действие подпадают и многие другие договоры потребительского кредитования.