Slovenya Yargıtayı: Risklerin Yeterince Açıklanmadığı Durumlarda İsviçre Frangı Cinsinden Kredi Geçersizdir

Yıllardır, sayısız davada bu yaklaşımın yanlış olduğunu savunmuş ve çoğu zaman da başarılı olmuşuz. 93/13/EEC sayılı Direktifin gereklilikleri nedeniyle, benzer olgusal durumları düzenleyen hukuki çerçevenin Avrupa hukuk sistemleri genelinde büyük ölçüde aynı olduğunu defalarca vurgulamıştık. Dolayısıyla, diğer ülkelerin daha gelişmiş içtihatlarını dikkate almak faydalı olacaktır.

Benzer bir davada, Slovenya Yüksek Mahkemesi kısa süre önce döviz cinsinden kredi almış borçluların lehine karar vermiş ve firmamızın yıllardır ileri sürdüğü argümanlarla aynı temellere dayanarak, İsviçre frangı (CHF) cinsinden bir tüketici kredisi sözleşmesini tamamen geçersiz ilan etmiştir. Ocak 2018’de verilen bu karar, Macarca basında da yer almıştır.

Kararın yazılı gerekçesinin tamamı henüz yayınlanmamış olsa da, Hırvatça yayınlanan bir basın açıklamasına dayanarak mahkemenin sözlü gerekçelendirmesinin ana noktalarını özetledik.

Mahkemenin Önemli Bulguları

Temyiz mahkemesi, CHF kredilerinin sıradan kredi ürünleri değil, önemli riskler içeren finansal ürünler olduğu ve bankaların tüketicilere bu tür kredi sözleşmeleriyle ilgili yeterli bilgi sağlamadıkları sonucuna varmıştır.

Karar, Avrupa Birliği Adalet Divanı’nın C-186/16 sayılı davada belirlediği şartların yerine getirilmediğini teyit etmiştir. Mahkeme, özellikle şu hususları belirtmiştir:

• İsviçre frangı (CHF) ile ilgili sözleşme hükümleri dilbilgisi açısından kesin olsa da, açık ve anlaşılır bir şekilde açıklanmamıştı. Tüketicilere, ilgili mekanizmaların nasıl işlediği, hangi faktörlerin bunları etkileyebileceği veya hangi gelecekteki olayların CHF döviz kurunu etkileyebileceği konusunda bilgi verilmemişti. Sonuç olarak, tüketiciler söz konusu riskleri makul bir şekilde öngörememişti.
• CHF kredileri sıradan krediler değil, döviz (FOREX) piyasasıyla doğrudan bağlantılı finansal ürünlerdi. Bu nedenle tüketiciler bu özellik hakkında özellikle bilgilendirilmeliydi.
• Bankalardan, avronun önemli ölçüde değer kaybetmesinin tüketicinin ödenmemiş borcunu nasıl etkileyebileceğini ve aylık geri ödeme yükümlülüklerini nasıl artırabileceğini ayrıntılı bir şekilde açıklamaları istendi.
• Bu tür ürünlerin sıradan konut kredileri değil, karmaşık finansal araçlar olduğu göz önüne alındığında, tüketicilere bu ürünlere ilişkin uygun uzmanlığa sahip, özel olarak nitelikli danışmanlar tarafından danışmanlık hizmeti verilmiş olması gerekirdi.
• Bankalar, tüketicilere döviz riskini önleyebilecek veya azaltabilecek herhangi bir ürün sunmazken, aynı zamanda bankaların kendileri bu risklere karşı tamamen korunmuş durumdaydı.
• Bankalar, tüketicilerin genellikle İsviçre frangı cinsinden gelir elde etmediklerinin ve bu işlemi spekülatif kazanç peşinde olan yatırımcılar olarak gerçekleştirmediklerinin farkındaydı. Aksine, tüketiciler bu kredileri yalnızca faiz oranlarının daha düşük olması nedeniyle tercih etmişlerdi.
• Son olarak, bankalar, tüketicilerin kredi değerliliğinin bozulmasına yol açan bir euro değer kaybının, tüketicilerin üstesinden gelemeyeceği sonuçlara yol açabileceğini biliyorlardı.

Karar gerekçesinde ayrıca, mahkemenin vardığı sonuçlara ulaşırken hem İspanya’da hem de Almanya’da verilen benzer üst mahkeme kararlarını dikkate aldığı açıkça vurgulanmaktadır.

Yazılı gerekçenin tam metni elimize geçer geçmez, bunu olabildiğince hızlı ve kapsamlı bir şekilde yayınlayacağız.

Karar veya bunun sonuçları hakkında daha fazla bilgiye ihtiyaç duyarsanız, lütfen bizimle iletişime geçmekten çekinmeyin.